クレジットカードのスキミング被害により、
カード偽造が拡大して、ニュースとしても報道されるようになりました。

そして、そのクレジットカードの偽造により、
今までカード利用して本人確認の目的であったサイン（署名）が、
本物かどうか判断が出来なくなってしまいました。

現在は、クレジットカードを使用する際は、サインが不要になってきましたね。
その代わり、清算時に、定員にカードを渡し本人かどうか確認する方法として…

店員側から見えないように、
囲いがしてあるテンキーで暗証番号を入力する方法に、変わってきました。

最近では、どこの銀行でも暗証番号は生年月日や電話番号等の数字を、
避けるように顧客に勧めています。
個人情報を盗まれた場合に、被害に遭う確率が高いからです。

ICカードの普及

カードの形態も変わってきましたね。
まずICカードが普及してきました。

※ICカード(演算能力等の機能を内蔵しチップ化したもの)

銀行では、キャッシュカードの犯罪被害も兼ねて
キャッシュカード＋クレジットカードの一体型のICカードが、
出て来るようになりました。

そして本人確認も、変化しつつあります。

銀行では、指や手のひらの静脈で判別するまでになってきています。
いわゆる、指紋認証、静脈認証と言われるものです

今、暗証番号で入力している方法が気がついたら…
本人確認は、自分の体で証明する時代がもうすぐかも知れませんね。

誰でも一度は、クレジットカードの便利さに慣れてしまうと、
「これが欲しい！」「買いたい！」

衝動が起きてきて我慢することが、
なかなか出来なくなってしまいます。

気がつくと…口座からカードの支払代金を差し引くと、
口座残高がわずかになってしまい、
「次のお給料日まで、足りそうにない！」
という経験がある人もいるかと思います。

ここで、多くの人は「使いすぎたな」と反省して
次の月は控えるようにすると思います。

反対に深みに入ってしまう人もいます。

カードキャッシングという深みにはまる。

カード代金の支払日が近付いてきている。
通帳を見たら、口座の残高はカードの請求金額より少ない。

「でも絶対に延滞はしたくない！」

だけど…銀行口座には、お金はない。

「どうしよう・・」
延滞しないで、不足分を補うためには？

クレジットカードには、キャッシング（個々により利用限度額が違います）
も出来るようになっています。

そうです。深みにハマってしまう第一歩が足りないお金を、
補う分をカードキャッシングで借り入れて、あてがってしまうのです。

「カードを使い過ぎちゃって…」と延滞すると自分に傷がつくと思い、
キャッシングに手を出してしまう人はかなりいます。

そして翌月も…キャッシングでカードの支払代金にしてしまう例が、
多いのも現状なのです。

クレジットカード会社には、信用調査を行う部署があります。

顧客の利用状況によっては、再度、審査が必要な人を対象に調査したり、
動向に注意したりしています。

入会審査の時点で問題がなかった顧客でも、経過するにつれて、
カードを利用する内容や目的が、
少しずつ変化が起きてくる顧客が出てきます。

例えば

カードで買い物をして、支払いの補填をキャッシングで行っているのが、
利用状況で明らかに分かる人。
それが毎月行われている人は、要注意人物です。

または、

本来のクレジットカードの使い方をせず、
現金目的でキャッシングのみだけで毎月利用している人も、
要注意しなければならない対象者です。

カードキャッシングは高い利息を支払うことを忘れずに！

この段階では、
まだ延滞はしていなくてもキャッシングする事は、
毎月、高い利息も一緒に一括で支払っているのです。

こういう顧客は、キャッシングの利用限度額を
一杯に使っているパターンが多いのです。

どちらの例にしても、
毎月のお給料の範囲内よりオーバーしていると、考えられます。

こういう無理なカードの使い方をしていると・・
少しずつ、亀裂が生じ始めてくるのです。

クレジットカードの有効期限は、
カード会社の基準によって異なります。

一般的な基準として、

• 新規での顧客は最初の更新年数は短い
• 長く利用している顧客は、クレジットカードの有効期限も長い

というものがあります。

これは、利用額というよりも、
支払い実績という信頼度が大きく影響しています。

1度、クレジットカードの更新時期をクリアすると、
有効期限は3～5年と一気に伸びると思います。

しかし、この有効期限は人によって1～5年間位と幅が出てくる場合があります。
この年数は、クレジットカード会社によって異なってくるものでありますし、
その人の信用度によって異なってくるものでもあります。

クレジットカードの更新時期は要注意

入会審査に通ってクレジットカードを持てたからといって、
「永遠に持つことができる！」と、安心は出来ません。

クレジットカードの更新時期にも、再審査が行われることがあるのです。

仮に、
「毎月キャッシングを利用している」「少しずつ返済が遅れてきている」
という顧客がいたとします。

このような顧客に対しては、クレジットカード更新時期になると、
信用調査部が、再審査を始めるのです。

というのも、例に挙げたような、
キャッシングを、濫用（乱用）している顧客は…
他社のカードでも同じような事をしている確率が高いのです。

このような状態が続けば、
必ず延滞から滞納になってしまうのが目に見える。
というような判断をされてしまうのです。

クレジットカードの支払いを滞納するだけでなく、
延滞することに対しても、かなり気を使った方が身のためである。
と、アドバイスしたいと思います！

クレジットカードで買い物をして、
代金の引き落とし日に残高不足で引き落とされなかった。
という場合について解説したいと思います。

仕事や諸事情等で、今回の支払いには間に合わずに、
次回の引き落としで支払う事が出来たとします。

ですが、どんな事情があろうとも、
「延滞」としてカード会社には記録として残ります。

このデータは、同じカード会社グループ系列内であれば、
会員番号を入力するだけで、顧客情報は閲覧出来るシステムになっています。

顧客の延滞した月が、何時なのかも明確に分かってしまいます。

延滞したらブラックリストか？

「延滞したから、ブラックリストに載ってしまうの？」

誰もが不安に思うかも知れませんが、そうではありません。

支払日に残高不足で落とされなかった場合、
次回の引落日に引き落とされた場合は、
カード会社のデータとして残るだけで、
ブラックリストに掲載されるなどのマイナスはありません。

でも、「それなら大丈夫！」
とは思わないでください。

あまりにも延滞が毎月起きると、クレジットカード会社も警戒はします。

やはり、きちんと支払いをしてこそ優良顧客として、
カード会社からも認められます。

何度も言うようですが「信用」が第一ですね。

カード会社での延滞した月の記録は、各々違うと思いますが、
遅れて支払った事を前提として、約半年～1年くらいは残っています。

クレジットカードの支払いを延滞したら、
おそらく、督促の電話がかかってくると思います。

支払日から2～3日後、
口座引落しが出来なかった人をまとめた延滞者リストが、
カード会社には、上がってきます。

そして、延滞者リストに記載されている顧客ひとりひとりに電話をかけ始めます。

これは督促をしている部署で行います。
会社や自宅、携帯電話にかけて必ず本人と話しをします。

「督促」

と聞くと恐いイメージがありますね。

督促の電話の内容

でも、大丈夫です。最初はお知らせの電話です。
ですから居留守などせずに、積極的に電話に出ましょう。

銀行系のカード会社の場合は、威嚇するような事はしません。
初めの電話は、女性社員が多いと思います。

顧客を不安にさせない為と、柔らかい印象を受けさせるからだと思います。

初回の督促で、大半の顧客は、
「日にちを忘れていた」「残高が足りない事に気がつかなかった」
という返事がほとんどです。

もし、会社に電話をかけられる事に抵抗があるなら、

引き落としが出来なかった事に、すぐに気がついたら、
カード会社に電話してその旨を伝えるのも、ひとつの方法です。

事前に連絡すればカード会社から、かかって来る事はありません。

クレジットカードを利用して、
口座からの引き落としが出来ずに滞った人に
何度電話をかけても連絡が取れないことがあります。

これは、とても残念な事です。

そういう場合は、
内容証明書付き（郵便局で、確実に本人の手に渡った事を証明する手続き）
で支払の督促を、文書で自宅宛に郵送して通知します。

その間にも顧客からクレジットカード会社に何の連絡もなく、
やはり滞納となってしまった場合は、クレジットカード使用が出来ないように
ストップをかける事になります。

そして、本人にカードの返却を求めます。
たとえ、その後本人から連絡が来て支払う約束をしても、
その時点で滞納していれば、カード失効となってしまうのです。

銀行系のカードは（会社にもよりますが）一括払いですので、
失効となった人は、払える範囲内で分割でも清算していくことになります。

最終的にはブラックリストに掲載

厳しいと思われるかも知れませんが、滞納は「信用」を失くした事と同じです。
分割での清算さえ払わない人は、払わないのです。

そしてだんだんと、本人との連絡も取れなくなってきます。

カード会社は給料差し押さえや、車・家等の競売の手続きを、
裁判所にて行います。

会社も辞めて、本人とも一切連絡が取れず、
住所登録の場所にも居住していないとなると…追跡調査になります。

最終的には、刑事告訴となってしまいます。

たとえ、逃げられても家族に迷惑がかかるかも知れません。
そして個人信用情報機関にて、
ブラックリストとして名前が残るのです。

銀行口座を新規で作る場合、
大半の人は銀行の窓口で申し込みをするかと思います。

ですが、銀行には、渉外担当の人たちがいます。
いわゆる、営業でしょうか。

渉外担当の人は、
新規の個人顧客・企業の開拓、
または取引先の企業等を廻って預金確保（口座）や定期、
借り入れ等の手続きに伺います。

そして、銀行は決算時期に目標数値達成の為に、
決算時期が近付くと渉外担当の動きも活発になります。

それはクレジットカード会社も同様です。

なぜなら、銀行の渉外担当の人が、
銀行口座獲得の為にクレジットカードを顧客に勧めてくれるからです。
9・12・3月は、渉外担当・カード担当ともに繁忙期です。

新入社員に対するクレジットカード審査基準

その他に、4～5月も目立った申込書が多くなります。
新入社員の方たちのクレジットカード申し込みです。
この方たちを、審査基準に当てはめてみましょう。

（例）

この申込人の内容は、

勤続、居住とも1ケ月未満です。
電話も実家で地方の連絡先になっており、
唯一本人と連絡取れるのは携帯電話か会社となります。

申込人は、地方から東京の企業に就職したのだと、分かりますね。

年齢が若いので新入社員と判断できますが、
年収も見込みで確実性には欠けていますね。

それに就職したが、辞める可能性もあります。
住居も借家で長く住んでいません。

そのまま、普通に審査基準に当てはめてしまうと…
クレジットカードは、発行されないでしょう。

しかし、実際には発行されました。
この申込人は、銀行の渉外担当者が受付したのと関係があるのです。

もしあなたが、クレジットカードの審査を行っていて、
銀行の渉外担当の人が、取引先から獲得してきた、
入会申込書を担当したらどうでしょうか？

この申込人の勤務先は、銀行にとっては優良取引先の企業で、
4月より新入社員として入社してきました。

取引先の企業とは、社員全員給与振込は銀行との契約を交わしています。

新入社員が入社したら、当然新規口座の契約に赴き手続きをしてもらいます。
ただ、口座を作ってもらうのではなく、
給与振込みという口座取引をしてくれるのです。

新入社員の人数によっては、銀行には多くの新規口座取引数が、
増えるわけです。

さらに、公共料金・地方からの新入社員は家賃等の支払いも、
銀行口座を指定してくれ、
尚且つ定期預金の契約もしてくれたとします。

もちろん審査は行いますが、よほどのことがない限りOK

カード会社は、顧客がどういった形の申し込みを行ったかは、
渉外担当者の印から把握し、銀行にとって特別な顧客だと判断できます。

また、取引内容も情報として入ってきます。

渉外担当者は、勧誘して入会申し込み用紙に記入して貰いながら、
カードが発行されない事は避けたいものですから、
暗黙の了解も兼ねて、顧客を薦めているのです。

これは、銀行側から太鼓判を貰ったようなものです。

念のためカード会社は、個人信用情報機関で調べます。

過去に延滞や現在も債務抱えてたりと余程の事がない限り、
クレジットカードは自動的に発行されます。

至急と言われれば、即日審査を行い問題なければ、通過され
発行手続きとなるのです。

カードのお申し込みをしてきた方が、
審査基準より低い年収の場合とは、
パート主婦やアルバイト、年金受給者等の方が考えられます。

※専業主婦は、世帯合計収入（ご主人の年収）で判断されるので、
あまり問題はありません。

ここで、年金受給者の方が、
個人でクレジットカードを持つ例を紹介しましょう。

（例）

この申し込み内容を簡単に判断してみます。

申込人は、本人名義の持ち家で20年以上住んでいますね。
今は勤めておらず定年退職しており、
現在の収入は年金のみで、生計していると判断できます。

そして、年金の年間収入は通常基準の200万円に満たないことになります。

年収がマイナスポイントとなり、
これではカード発行は、難しいと判断になります。

実は、これまでの銀行取引によって審査が通過するケース

それでは、銀行取引ではどうでしょうか。
申込人は、就職してから定年までその銀行と長きに渡り
給与振込み等の取引をしてきました。

その間に、銀行から住宅ローンの融資を受けて、
滞ることもなく既に完済しています。

そして、定期預金が数千万円あると銀行から情報が入ります。
銀行からしてみれば、優良な個人顧客となります。
長年に渡り、銀行と申込人は取引をしていたのです。

カード会社でも、調査して何も問題がなければカードは発行されます。

これは、パート主婦の方も同じです。
銀行取引を、ご本人かあるいはご主人が行っていれば
その情報もカード会社に入ります。

そこで、問題がなければカードは発行されるのです。

取引先の新入社員と年金受給者の、
二つの例をあげましたが他にも色々な例があります。

お分かりのように、銀行系のカード会社と銀行は当然ですが
密接な繋がりとなっています。

クレジットカードを申し込めば、
引き落とし口座も自然とその銀行になるという訳です。（一部例外もあります）

審査に関する決まりごと

審査の関係で、もうひとつ例があります。
カード会社に、銀行から顧客の調査を求められる場合です。

窓口で、融資の依頼がきた顧客の様々な情報内容を見た担当が、
顧客の様子から不審に思ったのだと思います。

お断りしたいが、記入内容には不自然な点がなく断る理由が見つからない。
そこで、担当行員の方からカード会社に依頼が来ます。

即座に、調査して顧客が他社のカードキャッシング濫用で、
延滞していることが発覚しました。

クレジットカード会社は、調査の結果良くない事を伝え、
担当銀行員は、その顧客を断る事が出来たケースがあるのです。

しかし、審査情報として銀行から内容に関して提供があったとしても、
カード会社が、審査の内容を銀行に教えることは一切ありません。

先ほどの例で、他社のカードキャッシング乱用の事実は
たとえ、銀行サイドには教えることはしません。

銀行と密接な関係であっても、審査情報に関しては別ものなのです。

まずクレジットカード会社は、
個人信用情報機関より情報を得ています。
何処のクレジットカード会社でも、属しています。

顧客が、過去に多重債務を起こしたか
現在どれだけの債務があり、
何回払いの分割になっているのか分かるようになっています。

この情報の中に、みんなが気になる通称でブラックリストと名をうっているものもあります。
ブラックリストには、借金を重ねて自己破産した人や、
延滞を繰り返しカードを失効した人等のデータが掲載されています。

個人信用情報機関に登録される期間は？

（参考）

これは、参考ですが、
完済をしていなければ、永遠に消えることはないのです。

さらに、 たとえ完済していても記録が消えるとは考えずに、
そういう過去は、一生残るものと肝に命じて欲しいと思います。

また、カード会社は個人信用情報機関で得た情報で、
名前が同じで住所が違っていても、
同一人物かどうかも調べます。

生年月日、住所が同じで苗字だけ違う場合もあります。
こういう例も、結婚して苗字が変わったと考え、
同一人物の確率が高いと判断し、調べていくのです。

ブラックリスト・・

これまでのクレジットカードの延滞や未支払いの情報は、
個人信用情報機関の記録にて詳細に残ります。

一般的な考えからでも、
人からお金を借りて返さなかったら、信用を失ってしまいますよね。

そして、その人がお金を借りた人から信用を取り戻すのは、
容易なことではありません。

こんなケースでも審査に落ちてしまいます。

ここで、あるブラックリストに掲載した人の事例を紹介したいと思います。

その人は一度だけ、3年前にブラックリストに載ってしまった。
その後、一生懸命働いて真面目に返済をしてきた。

現在は…年齢30歳
仕事も正社員で3年勤めて、収入も上がった！

審査基準から見れば、勤続年数も年収も基準を満たしている。
クレジットカードを、改めて申し込みたいと、
考え始める頃かもしれません。

個人情報信用機関の記録にも、延滞した情報は残っていますが、
ちゃんと「完済」として載っています。

ですが、

クレジットカード会社の審査担当は、
「完済したのは、まだ最近のこと、
年齢と勤続年数を見たら、転職した経験が、見て取れる。。」

というような判断をして、カード発行は見送るでしょう。

完済したのに？
それでも、延滞していたという事には変わりはありません。

では、1度ブラックリストに載った人は、
一生クレジットカードは持てないのでしょうか？

ブラックリストに載った人は、
クレジットカードが持てないのでしょうか？

これに関しては、実は銀行カードの裏事情にも、
ヒントになるような事を書いていたのですが、

銀行系のクレジットカードを使用したいのであれば
銀行との取引を、地道にするのが近道だと思います。

もし、今現在で何もしていなければ、
公共料金の口座振替等で、実際に銀行口座の利用を始めてみましょう。

出来れば、1つの銀行にしておきます。

そこで大切なのは、最初に自分がどこの銀行系のカードを持ちたいか？
ということを決めておくということです。

そして、その銀行の口座を徹底的に利用するようにしましょう。

可能であれば、銀行口座の利用にとどまらず、
積み立て預金等の貯蓄性のある商品の取引もしておきたいものです。
最低5年間は、銀行との取引を続けます。

その間に生活の中で、商品購入等で、
分割の契約をする場合も出てくるかと思われます。

契約が出来た場合は、延滞せずに完済する事です。
これも、個人信用情報機関にてカード会社に証明が出来ます。

信頼実績と年数を重ねたら

そして、ある程度貯蓄も出来て、
何事もなく銀行との関係が続いていたら、
一度、窓口にて正直に今までの経緯を銀行員に説明して、
クレジットカードの申し込みを、相談してみましょう。

カードの申し込みを、断る行員はいないと思いますが、
肝心なのは、申し込み後の審査結果です。

申し込みをして、カード会社からの審査で断られたら、
また、数年間銀行との取引を続けましょう。
（個人信用情報機関の記録が残っていれば、断られるからです）

そんなに、待てないと思う人がいるかも知れませんね。
しかし、それだけ「信用」を取り戻す事は、大変な事なのです。

「たった一度だけでも？」

その一度でも「信用」を落とした事には、変わりはないのですから。

またはもう一度、
銀行の窓口に赴きカード会社に断られた事を、説明して相談してみるのも、
良いかも知れませんね。

ひとつの例として、上げるのであれば・・

カード会社が審査で否決にした顧客に対して
銀行側から、再審査の申請がありました。

銀行との取引実績の資料を、添付してきたのです。
結果・・その顧客は、再審査で可決になりカード発行になりました。

銀行との取引を地道にしてきたからだと思うのです。

もちろん、現在も過去の取り引きの支払いが延滞中の人は、
当然ながらクレジットカード発行は出来ません。

残念なことにお勧めできる年会費無料のクレジットカードの数が、また1枚減ってしまいました。

そうですね。ソニーカードのことです。

「SONY」というブランドがあり、そして年会費が無料であったことから、
気軽に推薦できる1枚であっただけに非常に残念です。
しかし、そうはいっても、新しいクレジットカードを探さなくてはなりませんね。

私がオススメするのは、やはり「楽天カード」です。

楽天カードのメリットは、年会費が無料ということに以外にも、

• 入会するだけで2,000円分のポイント
• 楽天で購入時にポイントが通常の2倍
• 海外旅行付帯保険やお買い物補償などのセキュリティも万全

といったものがあります。メインカードとしても十分に使えます。

ソニーカードの代わりとなる年会費無料のクレジットカードを探している方は、
ぜひ楽天カードを検討してみてください。

楽天カードに無料の入院保障が付きました。

最近、楽天カードから通知が来たのですが、どうやら自分が入院した時に保険が効くようになったらしいのです。

金額的には3万円くらいで大きなものではないのですが、この特典が無料で会員に付いたということで非常に嬉しく思いました！

どうやら楽天側としては、そのワンランク上のプランを有料で申し込んでもらいたいみたいですが、不要な人には無料で3万円まで保障されるということです。

楽天カードは、他の年会費有料カードに比べたらや、やや保障面が弱いのは仕方がありませんでしたが、今回の特典が加わったことで、また無料クレジットカードとしてのランクを上げてくれました！

楽天での購入時にポイントが貯まりやすいということだけでもオイシイのに、本当にお得なカードです。